Jos rahoitusyhtiö on pidättänyt omistusoikeuden ostamaasi autoon, myyjä ei ole voinut myydä sitä sinulle vapaana, ja autossa on oikeudellinen virhe (kauppalain 41 §). Älä luovuta autoa äläkä maksa mitään ennen kuin rahoitusyhtiö on näyttänyt omistuksensa ja velan määrän. Ilmoita virheestä myyjälle heti. Sinulla on yleensä kaksi vaihtoehtoa: maksat jäännösvelan ja vaadit summaa myyjältä, tai luovutat auton ja purat kaupan, jolloin myyjän on palautettava kauppahinta korkoineen. Maksamasi velan saat myyjältä vahingonkorvauksena, jos et tiennyt eikä sinun olisi pitänytkään tietää rahoittajan oikeudesta, tai sopimuksen perusteella, jos myyjä lupasi maksaa velan. Jos rahoitusyhtiö näkyi rekisterissä omistajana jo kauppaa tehtäessä, oikeus korvaukseen voi heiketä.

Miksi rahoitusyhtiö voi vaatia autoa sinulta

Kun auto ostetaan osamaksulla tai rahoitusyhtiön luotolla, rahoittaja pidättää yleensä omistusoikeuden, kunnes velka on maksettu. Ajoneuvorekisterissä rahoitusyhtiö on silloin auton omistaja ja velallinen haltija. Haltija saa käyttää autoa, mutta ei myydä sitä vapaana ilman rahoittajan suostumusta.

Kun haltija myy auton sinulle, hän myy jotain, mitä hän ei omista. Kauppalain mukaan tavarassa on silloin oikeudellinen virhe, ellei kaupassa ole sovittu, että otat auton vastaan rahoittajan oikeuden kanssa (kauppalain 41 §:n 1 momentti). Oikeudellisen virheen yleisistä säännöistä kerrotaan tarkemmin artikkelissa Oikeudellinen virhe tavarassa.

Rahoitusyhtiön ja alkuperäisen velallisen välinen suhde ratkaistaan rahoitussopimuksen ja lain perusteella. Jos velallinen on ostanut auton kuluttajana autoliikkeeltä, sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua. Muihin osamaksukauppoihin, esimerkiksi kun yksityinen on myynyt auton toiselle yksityiselle osamaksulla ja pidättänyt omistusoikeuden, voidaan soveltaa osamaksukauppalakia (osamaksukauppalain 1 ja 1 a §). Nämä säännöt suojaavat ensisijaisesti velallista. Sinä et ole rahoitussopimuksen osapuoli, joten sinun kannaltasi kysymys on ennen kaikkea siitä, kuka omistaa auton ja mitä voit vaatia myyjältä.

Saanko pitää auton?

Sinun ei tarvitse odottaa, että rahoitusyhtiö vie asian oikeuteen. Voit vaatia myyjältä oikeudellisen virheen seuraamuksia jo silloin, kun rahoitusyhtiö väittää omistavansa auton ja väitteelle on todennäköisiä perusteita. Tällaisia ovat esimerkiksi rekisterimerkintä tai rahoitussopimus, jossa on omistuksenpidätysehto (kauppalain 41 §:n 3 momentti).

Älä oleta, että saat pitää auton maksamatta mitään. Kun rahoitusyhtiö on rekisterissä omistajana, ostaja ei yleensä voi menestyksellisesti väittää, ettei hän voinut tietää rahoittajan oikeudesta. Jos rekisteritieto oli puhdas ja myyjä esiintyi omistajana, vilpittömässä mielessä tehty osto voi joissakin tilanteissa vahvistaa asemaasi. Arvio on tapauskohtainen, ja se kannattaa tehdä ennen kuin luovutat auton tai maksat velan.

Rahoitusyhtiö ei voi hakea autoa sinulta omin päin. Jos et luovuta autoa vapaaehtoisesti, rahoitusyhtiö tarvitsee viranomaisen ratkaisun tai virka-apua. Jos rahoittajan omistus on selvä, kiistäminen kannattaa harvoin, koska häviävä osapuoli joutuu yleensä maksamaan vastapuolen oikeudenkäyntikulut (oikeudenkäymiskaaren 21 luvun 1 §).

Voit toimia kolmella eri tavalla

• Maksat jäännösvelan ja pidät auton

Rahoitusyhtiö luopuu yleensä omistuksenpidätyksestä, kun jäljellä oleva velka maksetaan. Pyydä ennen maksua kirjallinen laskelma ja vahvistus siitä, että omistus siirtyy sinulle maksun jälkeen. Maksamasi summan voit vaatia myyjältä vahingonkorvauksena, jos et tiennyt eikä sinun olisi pitänytkään tietää rahoittajan oikeudesta (kauppalain 41 §:n 2 momentti). Jos myyjä lupasi maksaa velan, voit vaatia sitä myös sopimuksen perusteella. Vaihtoehto on sopiva, kun haluat auton ja velka on pieni suhteessa auton arvoon. Jos harkitset jäännösvelan maksamista, voit pyytää maksuttoman selvityksen siitä, voitko vaatia summan myyjältä.

• Luovutat auton ja purat kaupan

Jos et halua autoa velkaisena tai rahoittaja vie sen, voit purkaa kaupan. Purkuun vaaditaan, että virheellä on sinulle olennainen merkitys ja myyjä käsitti tämän tai hänen olisi pitänyt käsittää se (kauppalain 39 §:n 1 momentti). Auton menettäminen on yleensä tällainen virhe. Purkuoikeus säilyy, vaikka auto on jo otettu sinulta (kauppalain 66 §:n 2 momentin 4 kohta). Myyjän on palautettava kauppahinta ja maksettava sille korkoa siitä päivästä, jona hän sai maksun (kauppalain 65 §:n 2 momentti).

• Neuvottelet kaikkien kanssa

Usein järkevin ratkaisu on kolmikantainen: myyjä maksaa velan, tai sinä maksat sen ja vähennät summan myyjälle vielä maksamatta olevasta kauppahinnasta. Jos kauppahintaa on maksamatta, saat pidättää vaatimustasi vastaavan osan (kauppalain 42 §).

Rahoitusyhtiö voi myös suostua siihen, että se myy auton sinulle tai antaa maksuaikaa. Sovi kaikki kirjallisesti.

Mitä voit vaatia myyjältä

Vaatimukset kohdistetaan siihen, joka myi auton sinulle ja jolle maksoit kauppahinnan. Rahoitusyhtiö ei ole sinun kauppasi osapuoli, joten kauppalain mukaisia virhevaatimuksia ei esitetä rahoitusyhtiölle. Myyjä vastaa virheestä, vaikka hän olisi itse luullut, että velka oli jo maksettu. Voit vaatia:

• virheen korjaamista eli sitä, että myyjä maksaa velan pois määräpäivään mennessä
• kaupan purkamista, kauppahinnan palautusta ja korkoa
• hinnanalennusta, jos pidät auton ja rasite jää osittain voimaan
• vahingonkorvausta, esimerkiksi maksamasi jäännösvelan, rekisteröintikulut ja selvittelykulut.

Oikeus vahingonkorvaukseen ei edellytä myyjän huolimattomuutta. Se edellyttää, ettet tiennyt eikä sinun olisi pitänytkään tietää rahoittajan oikeudesta (kauppalain 41 §:n 2 momentti). Siksi ratkaiseva kysymys on usein, näkyikö rahoitusyhtiö rekisterissä kauppapäivänä ja mitä myyjä kertoi.

Määräajat

Ilmoita virheestä myyjälle kohtuullisessa ajassa siitä, kun sait tiedon rahoittajan oikeudesta tai sinun olisi pitänyt saada se (kauppalain 32 § ja 41 §:n 1 momentti). Laissa ei ole kiinteää määräaikaa, joten toimi mieluiten muutaman päivän sisällä. Jos aiot purkaa kaupan, ilmoita purkamisesta myös kohtuullisessa ajassa (kauppalain 39 §:n 2 momentti).

Korvaus- ja palautussaatava myyjältä vanhentuu kolmessa vuodessa siitä, kun havaitsit virheen tai sinun olisi pitänyt se havaita, ja viimeistään kymmenessä vuodessa kaupasta (velan vanhentumisesta annetun lain 4 ja 7 §). Vanhentuminen katkeaa vaatimuksella, josta käyvät ilmi peruste ja määrä (10 §). Pelkkä "auto on velkainen, mitä aiot tehdä?" ei välttämättä riitä.

Kaksi erilaista tilannetta

Esimerkki 1: Rahoittaja näkyi rekisterissä. Ostit auton 9 000 eurolla. Rekisteriotteessa rahoitusyhtiö oli omistaja ja myyjä haltija, mutta myyjä sanoi, että "laina maksetaan kaupan jälkeen". Lainaa ei maksettu, ja rahoitusyhtiö vaatii 3 000 euroa tai auton. Myyjä on rikkonut sopimusta, mutta hän voi väittää, että tiesit rahoittajan oikeudesta, jolloin oikeutesi vahingonkorvaukseen on epävarma. Vahvin asemasi perustuu siihen, mitä myyjä lupasi: jos viesteissä on lupaus velan maksamisesta, vaadi sen täyttämistä ja kauppahinnan palautusta, jos myyjä ei maksa velkaa määräpäivään mennessä.

Esimerkki 2: Rekisteri oli puhdas, ja myyjä on kadonnut. Ostit auton 15 000 eurolla. Rekisterissä myyjä näkyi omistajana, koska rahoitusyhtiötä ei ollut merkitty sinne. Rahoitusyhtiö osoittaa omistuksenpidätyksen rahoitussopimuksella, eikä myyjä vastaa viesteihin. Asemasi on vahvempi kuin edellisessä esimerkissä: et voinut nähdä rahoittajaa rekisteristä, joten sinulla on oikeus korvaukseen myyjältä, ja juristi voi arvioida, voiko rahoitusyhtiön vaatimuksen kiistää. Jos päädyt maksamaan jäännösvelan 6 000 euroa pitääksesi auton, lähetä myyjälle yksilöity vaatimus 6 000 eurosta ja tee rikosilmoitus. Peruste vaatia on hyvä, mutta rahojen periminen kadonneelta myyjältä voi olla vaikeaa.

Jos myyjä on myynyt auton tietäen, että se kuului rahoittajalle, kyse voi olla myös rikoksesta. Tee silloin rikosilmoitus poliisille ja esitä korvausvaatimuksesi myös rikosasian yhteydessä.

Mitä rahoitusyhtiö ja myyjä voivat väittää?

Rahoitusyhtiö voi väittää, että rekisterimerkintä riitti kertomaan omistuksesta ja että sinun olisi pitänyt tarkistaa se. Myyjä voi väittää, että tiesit lainasta, että sovitte velan siirtyvän sinulle tai että reklamoit liian myöhään.

Vastaa näihin väitteisiin kauppakirjan, viestien ja rekisteriotteen avulla.

Kokoa nämä asiakirjat

• kauppakirja ja myynti-ilmoitus
• viestit, joissa velasta tai rahoituksesta on puhuttu
• rekisteriote kauppapäivältä ja nykyhetkeltä
• rahoitusyhtiön vaatimus ja kirjallinen laskelma jäännösvelasta
• maksutositteet sekä kauppahinnasta että mahdollisesta velan maksusta.

Toimi tässä järjestyksessä

• Pyydä rahoitusyhtiöltä kirjallinen vaatimus, selvitys omistuksesta ja laskelma velasta.
• Tarkista rekisteristä, kuka oli omistaja kauppapäivänä.
• Reklamoi myyjälle heti ja vaadi häntä maksamaan velka määräpäivään mennessä.
• Arvioi, kumpi vaihtoehto on sinulle edullisempi: velan maksu vai auton luovutus ja purku.
• Sovi rahoitusyhtiön kanssa kirjallisesti, mitä tapahtuu.
• Lähetä myyjälle yksilöity rahavaatimus.
• Jos sovintoon ei päästä, vie asia käräjäoikeuteen. Yksityisten välinen riita ei kuulu kuluttajariitalautakunnalle.

Huomioi, että tilanne on toinen, jos auto on ostettu autoliikkeeltä ja liike on järjestänyt rahoituksen.

Milloin juristista on hyötyä?

Juristista on eniten hyötyä ennen kuin luovutat auton tai maksat velan. Juristi tarkistaa, onko rahoitusyhtiön omistuksenpidätys pätevä ja kattaako se juuri tämän auton, ja arvioi, olisiko sinun pitänyt tietää rahoittajasta. Hän laskee, kumpi vaihtoehto on sinulle taloudellisesti parempi, ja neuvottelee rahoitusyhtiön kanssa velan suuruudesta ja maksutavasta. Lisäksi hän laatii myyjälle reklamaation ja rahavaatimuksen niin, että ne katkaisevat vanhentumisen. Hän myös arvioi kuluriskin ja oikeusturvavakuutuksen käytön, jos asia etenee käräjäoikeuteen. Jos ostamasi auto on velkainen ja rahoitusyhtiö vaatii sitä, voit pyytää maksuttoman selvityksen oikeuksistasi.

Kysymyksiä ja vastauksia

1. Pitääkö minun maksaa myyjän velka?

Velka ei siirry sinulle. Rahoitusyhtiö voi kuitenkin vaatia auton itselleen, joten käytännössä valitset, maksatko velan pitääksesi auton vai luovutatko auton. Kummassakin tapauksessa voit vaatia menetyksesi myyjältä.

2. Saako rahoitusyhtiö hakea auton pihastani?

Ei omin päin. Rahoitusyhtiö tarvitsee viranomaisen ratkaisun tai virka-apua, jos et luovuta autoa vapaaehtoisesti.

3. Mitä jos myyjä on maksukyvytön?

Oikeus vaatia ei katoa, mutta periminen voi kestää. Tuomio myyjää vastaan voidaan panna täytäntöön ulosotossa. Siksi kannattaa harkita, onko velan maksaminen ja auton pitäminen sinulle edullisempaa kuin auton luovutus.