Liikennevahinko on moottoriajoneuvon liikenteeseen käyttämisestä aiheutunut henkilö- ja esinevahinko. Se korvataan ajoneuvon pakollisesta liikennevakuutuksesta riippumatta siitä, onko kukaan syyllinen (liikennevakuutuslain 31 §). Henkilövahinko korvataan laajasti, mutta esinevahingoissa on rajoja: oman ajoneuvon vaurioita ei korvata sen omasta liikennevakuutuksesta, eikä ajoneuvon arvon alentumista korvata lainkaan. Jos ajoneuvo jää tuntemattomaksi tai sillä ei ollut vakuutusta, korvauksesta vastaa Liikennevakuutuskeskus laissa säädetyin rajoin.

Liikennevakuutuslaki sääntelee liikennevahinkoja. Siinä määritellään myös tarkemmin, mikä on moottoriajoneuvo. Autojen lisäksi myös esimerkiksi työkone voidaan katsoa moottoriajoneuvoksi.

Liikennevahinkona korvataan nimensä mukaisesti vain vahinko, joka on aiheutettu moottoriajoneuvolla sen ollessa liikenteessä. Jos ajoneuvolla aiheutetaan vahinkoa esimerkiksi liikenneväylistä erillään olevalla pellolla maatalouden työssä tai ajoneuvon ollessa korjattavana autovajassa tai korjaamossa, kyse ei ole liikennevahingosta, vaan muiden lakien mukaan korvattavasta vahingosta.

Moottoriajoneuvon omistajalla ja haltijalla on oltava voimassa pakollinen liikennevakuutus, josta liikennevahingon sattuessa korvataan aiheutuneet henkilö- ja esinevahingot laissa säädetyin rajoituksin (liikennevakuutuslain 6 ja 31 §). Vahingot korvataan, vaikka kukaan ei olisi henkilökohtaisesti vahingonkorvausvelvollinen ajoneuvon liikenteessä käyttämisen perusteella.

Jos liikennevahingon sattuessa ajoneuvoa ei ollut vakuutettu asianmukaisella tavalla, tai jos ei saada selville mikä ajoneuvo vahingon aiheutti, vahingon korvaa yleensä Liikennevakuutuskeskus. Tuntemattoman ajoneuvon aiheuttamasta vahingosta se korvaa kuitenkin vain henkilövahingon, kavio- tai sorkkaeläimelle aiheutuneen esinevahingon sekä merkittävän henkilövahingon yhteydessä aiheutuneen muun esinevahingon (liikennevakuutuslain 44 §). Liikennevakuutuskeskus ei korvaa vakuuttamattoman ajoneuvon aiheuttamaa vahinkoa ajoneuvossa matkustajana olleelle omistajalle tai haltijalle eikä ajoneuvon kuljettajalle, jos se voi osoittaa tämän tienneen, ettei ajoneuvoa ollut vakuutettu (liikennevakuutuslain 46 §). Ajoneuvon vakuutusvelvollisuuden laiminlyönti voi siis poistaa näiden henkilöiden oikeuden saada korvausta vahinkotapahtuman johdosta. Muut vahinkoa kärsineet saavat korvauksen.

Vaikka pääsääntönä on vahingonkorvauksen suorittaminen vakuutuksesta, vahingonaiheuttajan oma myötävaikutus vahinkoon voi siirtää lopullisen korvausvastuun hänen itsensä kannettavaksi. Jos ajoneuvon omistaja, haltija, kuljettaja tai matkustaja on aiheuttanut vahingon tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta, taikka kuljettaja on ajanut vähintään 1,2 promillen humalassa tai muun huumaavan aineen vuoksi tuntuvasti huonontuneessa tilassa, vakuutusyhtiö maksaa korvauksen vahinkoa kärsineelle ja voi periä sen takaisin vahingon aiheuttaneelta (liikennevakuutuslain 73 §).
 

Mitä lakia sovelletaan?

Nykyistä liikennevakuutuslakia (460/2016) sovelletaan, jos vahinko sattui 1.1.2017 tai myöhemmin. Ennen sitä sattuneeseen vahinkoon sovelletaan vanhaa liikennevakuutuslakia, mutta korvausvaatimuksen esittämistä ja käsittelyä koskevia uuden lain 60 ja 62–68 §:ää sovelletaan myös niihin. Uuden lain 61 §:n hakuaikaa ei sovelleta niihin (liikennevakuutuslain 99 §).

Liikenteeseen käyttämisen määritelmä ja vuokrattuja sähköpotkulautoja koskevat säännökset muuttuivat 1.6.2024. Jos vahinko sattui 1.6.2024 tai myöhemmin, sovelletaan alla kuvattuja uusia säännöksiä. Ennen sitä sattuneisiin vahinkoihin sovelletaan aiempia säännöksiä (lain 218/2024 voimaantulosäännös).
 

Mikä on ajoneuvo?

Ajoneuvolla tarkoitetaan moottoriajoneuvoa, jonka suurin rakenteellinen nopeus on yli 25 km/h tai nettopaino yli 25 kg. Ajoneuvo on myös perävaunu ja vuokrattu sähköpotkulauta painosta riippumatta. Sähköavusteinen polkupyörä ei ole tässä tarkoitettu ajoneuvo (liikennevakuutuslain 2 §:n 1 kohta).

Vuokratun sähköpotkulaudan kuljettajalle korvataan sähköpotkulaudan liikennevakuutuksesta vain sairaanhoitokustannukset (liikennevakuutuslain 34 a §). Tämä rajoitus koskee kuitenkin vain sähköpotkulaudan vakuutuksesta maksettavaa korvausta. Jos kuljettaja loukkaantuu törmätessään autoon ja auton kuljettaja on vahingosta korvausvastuussa, sähköpotkulaudan kuljettaja voi saada henkilövahingostaan täyden korvauksen auton liikennevakuutuksesta. Jos vahingon korvausvastuu tai sen jakautuminen on epäselvä, asia arvioidaan vahingon olosuhteiden perusteella (liikennevakuutuslain 33 §:n 3 momentti ja 34 a §).
 

Milloin ajoneuvoa käytetään liikenteeseen?

Ratkaisevaa on, aiheutuuko vahinko ajoneuvon liikenteeseen käyttämisestä. Merkitystä ei ole ajoneuvon ominaisuuksilla, sillä missä sitä käytetään, eikä sillä, onko ajoneuvo paikallaan vai liikkeessä (liikennevakuutuslain 1 §:n 2 momentti). Pysäköity auto voi siis olla liikenteessä.

Ajoneuvo ei ole liikenteessä vain kahdessa tilanteessa (liikennevakuutuslain 1 §:n 3 momentti):

• sitä käytetään liikenneväylistä erillään olevassa paikassa olennaisesti muuhun tarkoitukseen kuin henkilöiden tai tavaran kuljettamiseen, esimerkiksi traktoria pellolla maatyössä
• se on säilytettävänä, korjattavana, huollettavana tai pestävänä liikenneväylistä erillään olevassa paikassa.

Liikennevakuutuksesta ei myöskään korvata vahinkoa, joka sattuu paikallaan olevan ajoneuvon kuormauksessa, kuorman purkamisessa tai muussa työssä sille, joka tekee työtä, tai työn kohteena olevalle omaisuudelle. Kaivamisesta aiheutunutta omaisuusvahinkoa ei korvata (liikennevakuutuslain 42 §).
 

Mitä liikennevakuutuksesta korvataan?

Henkilövahingosta korvataan vahingonkorvauslain mukaiset erät, kuten sairaanhoitokulut, ansionmenetys, kipu ja särky sekä pysyvä haitta (liikennevakuutuslain 34 §). Kivusta ja särystä sekä muusta tilapäisestä haitasta ei makseta, jos henkilövahinko on vähäinen.

Jos ajoneuvon omistaja, haltija tai kuljettaja loukkaantuu omassa ajoneuvossaan työssä tai työmatkalla, korvaus haetaan ensin työtapaturmavakuutuksesta. Liikennevakuutuksesta korvataan vain se osa, jota työtapaturmavakuutus ei korvaa (liikennevakuutuslain 36 §).

Vaurioituneesta ajoneuvosta korvataan korjauskustannus. Jos ajoneuvo tuhoutuu tai sen korjaaminen ei ole kohtuullista, korvataan sen käypä arvo juuri ennen vahinkoa, ja ajoneuvo siirtyy vakuutusyhtiön omistukseen. Ajoneuvon arvon alentumista ei korvata (liikennevakuutuslain 37 §). Muu esinevahinko korvataan vahingonkorvauslain mukaan.

Ajoneuvon omasta liikennevakuutuksesta ei korvata vahinkoa tälle ajoneuvolle, siihen kytketylle perävaunulle eikä niissä olleelle omaisuudelle. Muun matkustajan kuin omistajan tai haltijan vaatteet ja henkilökohtaiset käyttöesineet korvataan kuitenkin (liikennevakuutuslain 40 §). Oman auton vauriot korvataan siis vain toisen osapuolen liikennevakuutuksesta tai vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta.
 

Kun kaksi ajoneuvoa törmää

Kahden ajoneuvon kolarissa toiselle ajoneuvolle ja siinä olleelle omaisuudelle aiheutunut vahinko korvataan aiheuttajan vakuutuksesta vain, jos vahinko johtui jostakin seuraavista (liikennevakuutuslain 33 §):

• omistajan, haltijan, kuljettajan tai matkustajan tuottamuksesta eli huolimattomuudesta
• liikennesääntöjen vastaisesta kulusta tai sijainnista
• ajoneuvon puutteellisesta kunnosta tai virheellisestä kuormauksesta.

Jos tällainen syy on molemmilla, vastuu jaetaan kaikkien vahinkoon vaikuttaneiden seikkojen perusteella. Henkilövahinko sen sijaan korvataan kokonaan sen ajoneuvon vakuutuksesta, jossa vahinkoa kärsinyt oli kuljettajana tai matkustajana. Muut, kuten jalankulkijat ja pyöräilijät, saavat korvauksen valitsemansa osallisen ajoneuvon vakuutuksesta (liikennevakuutuslain 33 §:n 3 momentti). Kuka on syyllinen, vaikuttaa siis lähinnä autojen vaurioihin, ei loukkaantuneen korvaukseen. Voit pyytää maksuttoman selvityksen siitä, mistä vakuutuksesta korvausta kannattaa hakea.
 

Milloin oma toiminta pienentää korvausta?

Jos joku on tahallaan aiheuttanut itselleen henkilövahingon, korvataan vain muiden olosuhteiden osuus. Jos hän on törkeällä huolimattomuudella myötävaikuttanut vahinkoon, korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä kohtuuden mukaan. Esinevahingon korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä myös tavallisen myötävaikutuksen perusteella (liikennevakuutuslain 47 §).

Jos loukkaantunut kuljettaja ajoi vähintään 1,2 promillen humalassa tai muun huumaavan aineen vuoksi tuntuvasti huonontuneessa tilassa, hänen henkilövahinkonsa korvataan vain siltä osin kuin muut olosuhteet vaikuttivat siihen. Jos alkoholia oli vähintään 0,5 promillea, korvausta alennetaan hänen osuutensa mukaan (liikennevakuutuslain 48 §). Luvattomasti käyttöön otetussa ajoneuvossa ollut saa korvausta vain erityisestä syystä, jos vakuutusyhtiö osoittaa hänen tienneen luvattomuudesta (liikennevakuutuslain 49 §).

Henkilövahingon korvausta ei kuitenkaan vähennetä näillä perusteilla, jos vahinkoa kärsinyt oli alle 12-vuotias tai syyntakeeton tai jos hän yritti estää ihmisen tai omaisuuden vahingoittumisen olosuhteissa, joissa hänen toimintansa oli puolustettavissa (liikennevakuutuslain 50 §).
 

Liikennevakuutus ja vahingonkorvauslaki

Liikennevakuutuslaki on erityislaki, joka menee vahingonkorvauslain edelle (vahingonkorvauslain 1 luvun 1 §). Jos korvausta vaaditaan tuomioistuimessa suoraan kuljettajalta tai omistajalta, korvaus tuomitaan silti liikennevakuutuslain mukaan ja se peritään vakuutusyhtiöltä (liikennevakuutuslain 80 §). Korvausvaatimus on esitettävä vakuutusyhtiölle kolmen vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vahinkotapahtumasta ja siitä aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta, ja joka tapauksessa kymmenen vuoden kuluessa vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta (liikennevakuutuslain 61 §). Jos haluat juristin hoitavan asian, voit pyytää maksuttoman ja sitomattoman tarjouksen.
 

Esimerkkejä

Esimerkki: Pysäköidyn auton kuljettaja avaa oven pyöräilijän eteen. Pyöräilijä loukkaantuu ja polkupyörä vaurioituu. Vahinko voi kuulua auton liikennevakuutuksen piiriin, jos sen katsotaan aiheutuneen auton käyttämisestä liikenteessä. Liikennevakuutuslain 1 §:n mukaan ajoneuvon paikallaan olo ei yksin sulje pois lain soveltamista. Oven avaamista koskevan tilanteen korvattavuus arvioidaan kuitenkin tapauskohtaisesti.

Esimerkki: Aiheutat peräänajon, jossa sekä autosi että olkapääsi vaurioituvat. Olkapääsi vamma korvataan oman autosi liikennevakuutuksesta. Autosi vaurioita ei korvata liikennevakuutuksesta, mutta voit saada niistä korvausta kaskovakuutuksesta, jos sinulla on sellainen.

Esimerkki: Auto töytäisee pyöräilijää ja ajaa pois, eikä sitä tunnisteta. Liikennevakuutuskeskus korvaa pyöräilijän vamman. Pyörän vauriot se korvaa vain, jos henkilövahinko on merkittävä.

Milloin juristista on apua?

Juristista on hyötyä, kun vakuutusyhtiö kiistää, että kyse on liikennevahingosta, esimerkiksi pihalla, työmaalla tai työkoneella sattuneessa vahingossa. Apua tarvitaan myös, kun yhtiö vähentää korvausta myötävaikutuksen tai päihtymyksen vuoksi tai kun kolarin osapuolet kiistävät, kumman huolimattomuudesta vahinko johtui. Juristi selvittää, kenen vakuutuksesta korvaus haetaan, hankkii lääketieteellisen selvityksen ja laskee henkilövahingon korvauserät. Hän valvoo myös hakuajan ja arvioi, kannattaako kielteinen päätös viedä liikenne- ja potilasvahinkolautakuntaan tai tuomioistuimeen. Juristi voi hoitaa henkilövahinkoasian puolestasi.
 

Kysymyksiä ja vastauksia

Korvataanko hirvikolari?

Kuljettajan ja matkustajien vammat korvataan auton omasta liikennevakuutuksesta, vaikka kukaan ei ollut syyllinen (liikennevakuutuslain 31 ja 34 §). Auton vauriot korvataan vain kaskovakuutuksesta, koska ajoneuvon omasta liikennevakuutuksesta ei korvata vahinkoa sille itselleen (liikennevakuutuslain 40 §). Kuljettajan korvausta voidaan kuitenkin alentaa esimerkiksi, jos hän myötävaikutti vahinkoon törkeällä huolimattomuudella tai ajoi päihtyneenä (liikennevakuutuslain 47 ja 48 §).

Korvataanko auton arvon aleneminen kolarin jälkeen?

Auton arvon alenemista ei korvata liikennevakuutuksesta. Vakuutuksesta korvataan auton korjauskustannukset, mutta ei mahdollista arvon alenemista, joka jää jäljelle korjauksen jälkeen (liikennevakuutuslain 37 §).

Korvataanko kaatuminen omalla sähköpotkulaudalla?

Oman sähköpotkulaudan kaatumisesta aiheutuneita vahinkoja ei yleensä korvata liikennevakuutuksesta, jos laudan suurin rakenteellinen nopeus on enintään 25 km/h ja nettopaino enintään 25 kg eikä kyse ole vuokratusta sähköpotkulaudasta (liikennevakuutuslain 2 §:n 1 kohta). Vuokratun sähköpotkulaudan kuljettajalle korvataan laudan liikennevakuutuksesta vain sairaanhoitokustannukset (liikennevakuutuslain 34 a §).

Jos kaatumiseen osallistuu auto, voit hakea korvausta auton liikennevakuutuksesta. Korvaus edellyttää kuitenkin, että vahinko kuuluu auton liikennevakuutuksesta korvattavaksi. Jos kyse on henkilövahingosta ja vahinko korvataan liikennevakuutuslain 33 §:n 3 momentin perusteella, korvaus maksetaan sen ajoneuvon vakuutuksesta, jossa vahinkoa kärsinyt oli. Polkupyörän tai muun omaisuuden vaurioiden korvattavuus arvioidaan erikseen. Jos et ole varma, onko korvaus laskettu oikein, voit kysyä asiaa lakipuhelimesta.