Rahoitus ei estä purkua. Käytännössä auto palautetaan autoliikkeelle, liike maksaa jäljellä olevan luoton rahoittajalle ja palauttaa sinulle sen, minkä olet itse maksanut, korkoineen ja käyttöhyödyllä vähennettynä. Kuluttajariitalautakunta on katsonut, että myyjä vastaa purun yhteydessä rahoitussopimuksen purkamisesta. Jos liike järjesti rahoituksen, voit esittää rahavaatimuksesi myös rahoittajalle, mutta rahoittaja maksaa enintään sen, minkä se on sinulta saanut (kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §). Oma pankkilaina on eri asia: maksat sitä edelleen ja vaadit rahat liikkeeltä.

Kaksi sopimusta, yksi purku

Rahoituksella ostetussa autossa on kaksi sopimusta: kauppa autoliikkeen kanssa ja luottosopimus rahoittajan kanssa. Purku koskee kauppaa. Sen edellytykset ovat samat kuin ilman rahoitusta: autossa on virhe, joka ei ole vähäinen, ja korjaus tai vaihto ei ole onnistunut tai ei tule kyseeseen (kuluttajansuojalain 5 luvun 19 §).

Purun edellytyksistä kerrotaan artikkelissa Kaupan purku autoliike.

Luottosopimus ei lakkaa itsestään, kun ilmoitat purusta. Siksi purussa on hoidettava kolme asiaa samaan aikaan: auton palautus, luoton päättäminen ja sinun maksujesi palautus.

Ensin selvitettävä: millainen rahoitus autossa on

• Liikkeen järjestämä rahoitus: liike on tarjonnut osamaksun tai muun luoton yhdessä rahoitusyhtiön kanssa tai siirtänyt osamaksusopimuksen rahoitusyhtiölle. Jos luotto on kuluttajansuojalain 7 luvun 7 §:ssä tarkoitettu hyödykesidonnainen luotto, voit esittää myyjän sopimusrikkomukseen perustuvia rahavaatimuksia myös luotonantajalle 7 luvun 39 §:n mukaisesti. Luotonantajan maksuvelvollisuus rajoittuu kuitenkin kuluttajalta saatuihin maksuihin.
• Oma pankkilaina tai muu itse hankittu luotto: laina ei ole kytketty kauppaan. Maksat lainaa purusta riippumatta ja vaadit kauppahinnan takaisin liikkeeltä.

Tarkista kauppakirjasta ja luottosopimuksesta, kuka on luotonantaja, ja ajoneuvorekisteristä, kuka on merkitty auton omistajaksi. Osamaksussa omistajaksi on usein merkitty rahoitusyhtiö ja sinut haltijaksi.

Mitä autolle tapahtuu

Purussa auto palautetaan liikkeelle liikkeen kustannuksella (5 luvun 28 d §). Palauta samalla avaimet, rekisteriasiakirjat ja kauppaan kuuluneet varusteet. Liike palauttaa rahat vasta saatuaan auton tai todisteen sen lähettämisestä, joten auton luovutus ja rahojen maksu kannattaa sopia samaan päivään.

Jos rahoittaja on merkitty omistajaksi, liike ei voi yksin päättää autosta. Jos liike ja sinä sovitte purusta keskenään, voit vedota purkuun myös rahoittajaa kohtaan. Tätä oikeutta ei kuitenkaan ole, jos rahoittaja on ajoissa ja selkeästi ilmoittanut sinulle, ettei liikkeellä ole oikeutta määrätä sopimuksesta, ja rahoittaja on merkitty rekisteriin auton omistajaksi, tai jos tiesit muuten liikkeen oikeuksien rajoituksesta (7 luvun 39 §:n 2 momentti). Varmista siksi ennen auton luovutusta, että rahoittaja on hyväksynyt järjestelyn kirjallisesti.

Purkusovintoon kannattaa kirjata, että liike maksaa luoton kokonaan pois, rahoittaja vahvistaa luoton päättyneen ja omistaja- ja haltijamerkinnät ajoneuvorekisterissä muutetaan. Muuten saatat saada maksumuistutuksia autosta, joka ei ole enää hallussasi. Jos purat rahoituksella ostetun auton kaupan, voit pyytää maksuttoman selvityksen luoton ja auton palautuksen järjestämisestä.

Mitä rahoille tapahtuu

Kuluttajariitalautakunta on autokaupan purkua koskevissa suosituksissaan katsonut, että myyjä vastaa rahoitussopimuksen purkamisesta tai purkujärjestelyistä rahoittajan kanssa. Näin se linjasi esimerkiksi Skodaa koskeneessa moottorivauriotapauksessa (kauppa 5.2.2024, D/5242/33/2024) ja täysistunnossa ratkaistussa Mercedestä koskeneessa kolarivauriotapauksessa (kauppa 10.5.2022, D/1223/33/2024). Suositukset eivät sido.

Käytännössä liike palauttaa kauppahinnan kahteen suuntaan:

• Rahoittajalle maksetaan jäljellä oleva luotto rahoittajan saldotodistuksen mukaan.
• Sinulle palautetaan se osa kauppahinnasta, jonka olet itse maksanut: käsiraha, vaihtoautosta saamasi hyvitys ja maksamasi luoton lyhennykset.

Palautettaville suorituksille maksetaan kuluttajansuojalain 5 luvun 28 e §:n 2 momentin mukaista tuottokorkoa korkolain 3 §:n 2 momentin mukaisesti. Kuluttajariitalautakunnan ratkaisukäytännössä korkoa on laskettu käsirahalle sen maksupäivästä sekä osamaksuerille ja käsittelymaksuille kunkin maksun suorituspäivästä. Palautettavasta kauppahinnasta voidaan vähentää kohtuullinen korvaus auton käytöstä saamastasi hyödystä (kuluttajansuojalain 5 luvun 28 e §). Rahoitukseen liittyvien korkojen ja kulujen palauttaminen on arvioitava niiden luonteen ja rahoitussopimuksen perusteella. Kuluttajariitalautakunta on ratkaisuissaan D/1223/33/2024 ja D/5242/33/2024 katsonut, että ostajan maksamat osamaksuerät ja kuukausittaiset käsittelymaksut kuuluvat palautettaviin suorituksiin, joille on maksettava tuottokorkoa. Muiden rahoituskustannusten korvattavuus voidaan joutua arvioimaan erikseen kuluttajansuojalain 5 luvun 20 §:n nojalla.

Mitä voit vaatia rahoittajalta

Jos sinulla on oikeus saada liikkeeltä hinnan palautusta, vahingonkorvausta tai muu rahasuoritus tai pidättyä maksusta liikkeen sopimusrikkomuksen vuoksi, sinulla on sama oikeus kauppaa rahoittanutta luotonantajaa kohtaan. Rahoittaja ei kuitenkaan ole velvollinen maksamaan sinulle enempää kuin se on sinulta saanut maksuina (7 luvun 39 §:n 1 momentti).

Säännöksestä on hyötyä erityisesti, jos liike ei maksa, viivyttelee tai on maksukyvytön. Rahoittajan maksuvelvollisuuden enimmäismäärä on sen kuluttajalta saamien maksujen yhteismäärä. Jos tämä määrä ei kata kaikkia kuluttajan perusteltuja rahavaatimuksia, loppuosaa on vaadittava myyjältä.

Liikkeen konkurssista kerrotaan artikkelissa Kaupan purku konkurssi.

Laskuesimerkki

Ostat liikkeestä 24 000 euron auton. Annat 4 000 euron käsirahan, ja loput 20 000 euroa rahoitetaan liikkeen järjestämällä osamaksulla. Maksat rahoittajalle kuusi erää, yhteensä 2 400 euroa. Niistä 2 000 euroa on luoton lyhennystä, 300 euroa luoton korkoa ja 100 euroa kuukausittaisia käsittelymaksuja. Ajat autolla 5 000 kilometriä. Kauppa puretaan virheen vuoksi.

• Liike maksaa rahoittajalle jäljellä olevan luoton eli 18 000 euroa pääomaa sekä rahoittajan mahdollisesti laskuttamat lopetuserät.
• Liike palauttaa sinulle käsirahan ja luoton lyhennykset eli yhteensä 6 000 euroa sekä maksamasi 100 euron käsittelymaksut kuluttajariitalautakunnan ratkaisukäytännön mukaisesti. Palautettaville suorituksille maksetaan tuottokorkoa niiden maksupäivistä.
• Käyttöhyöty: kuluttajariitalautakunnan täysistuntoratkaisussa D/1223/33/2024 omaksutun pääsääntöisen laskutavan mukaan 24 000 euron autossa käyttöhyöty olisi 0,192 euroa kilometriltä eli 5 000 kilometriltä 960 euroa. Korvaus arvioidaan kuitenkin tapauskohtaisesti. Sitä voidaan alentaa esimerkiksi auton iän, suuren ajomäärän, turvallisuuteen vaikuttavan virheen tai myyjän kieltäytymisen vuoksi pitkittyneen käytön perusteella. Jos virhe alentaa auton arvoa merkittävästi, laskennan perusteena voidaan käyttää virheen huomioon ottavaa arvoa. Laskelma on vain havainnollistava esimerkki lautakunnan ratkaisukäytännöstä, eikä se sido tuomioistuimia.
• Jos palautettaviksi suorituksiksi katsotaan tässä esimerkissä 6 000 euroa kauppahinnan suorituksia ja 100 euroa käsittelymaksuja ja käyttöhyötykorvaus on 960 euroa, palautettava määrä on 5 140 euroa. Lisäksi palautettaville suorituksille maksetaan tuottokorkoa. Luottokorkojen 300 euron osuuden palauttaminen tai korvaaminen arvioidaan rahoitussopimuksen ehtojen, maksuerien sisällön ja tapauksen olosuhteiden perusteella. Tarvittaessa niistä voidaan esittää erillinen vahingonkorvausvaatimus kuluttajansuojalain 5 luvun 20 §:n nojalla.
• Jos liike ei maksa, voit kohdistaa rahavaatimuksesi myös rahoittajaan. Rahoittajan maksuvelvollisuus on kuitenkin enintään sille maksamasi 2 400 euroa, vaikka perustellut vaatimuksesi olisivat tätä suuremmat.

Maksatko eriä purkuriidan aikana?

Sinulla on virheen perusteella oikeus pidättyä maksusta, myös rahoittajaa kohtaan, mutta et saa pidättää määrää, joka ilmeisesti ylittää vaatimuksesi (5 luvun 17 §, 7 luvun 39 §). Jos pidättyminen osoittautuu perusteettomaksi, rahoittaja voi periä erät viivästyskorkoineen ja maksuhäiriö voi päätyä luottotietoihin. Ilmoita rahoittajalle kirjallisesti virheestä ja purkuvaatimuksesta sekä siitä, jos käytät oikeuttasi pidättyä maksusta. Jos pidättymisoikeuden edellytykset ovat epäselvät, maksujen jatkamisesta tai keskeyttämisestä kannattaa sopia rahoittajan kanssa kirjallisesti.

Toimi näin

• Ilmoita viasta liikkeelle kirjallisesti. Kahden kuukauden kuluessa havaitsemisesta tehty virheilmoitus on aina ajoissa (5 luvun 16 a §).
• Kun purun edellytykset täyttyvät, ilmoita liikkeelle kirjallisesti, että puret kaupan.
• Lähetä samalla rahoittajalle kopio virheilmoituksesta ja purkuilmoituksesta ja kerro, että vaadit luoton lopettamista ja maksujesi palautusta.
• Pyydä rahoittajalta saldotodistus ja maksuerittely.
• Sovi kirjallisesti auton palautuksen päivä, luoton maksaminen pois, rekisterimerkintöjen muutos ja sinulle maksettava summa.
• Älä luovuta autoa ennen kuin sovinto on allekirjoitettu tai rahoittaja on hyväksynyt järjestelyn.

Kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskeva 7 luku uudistuu 20.11.2026 (laki 31/2026), mutta 39 §:n numero ja sanamuoto säilyvät ennallaan.

Rajaukset

Tämä artikkeli koskee kuluttajan autoliikkeestä rahoituksella ostamaa autoa. Kun myyjä tai rahoittaja ottaa auton takaisin maksujen laiminlyönnin vuoksi, kyse ei ole ostajan purusta. Siitä kerrotaan artikkelissa Osamaksukaupan purku.

Juristi apuna

Juristista on hyötyä, kun liike kieltäytyy purusta tai luoton poismaksusta, rahoittaja vaatii eriä purkuriidasta huolimatta, liike on maksukyvytön tai rahoittaja on merkitty omistajaksi. Juristi laatii purkuvaatimuksen sekä liikkeelle että rahoittajalle, laskee palautettavan summan korkoineen ja käyttöhyötyineen ja kirjaa sovintoon luoton päättymisen ja rekisterimuutokset. Voit myös pyytää maksuttoman selvityksen rahoitetun auton kaupan purkamisesta.

Kysymyksiä ja vastauksia

1. Saanko purkaa kaupan, vaikka auto on vielä rahoittajan nimissä?

Saat, jos purun edellytykset täyttyvät. Omistusmerkintä vaikuttaa siihen, miten auto palautetaan ja kenen hyväksyntä tarvitaan, mutta ei purkuoikeuteen. Purkuvaatimus esitetään liikkeelle ja tiedoksi rahoittajalle.

2. Saanko käsirahan takaisin?

Saat käsirahan takaisin osana palautettavaa kauppahintaa. Voit kohdistaa rahavaatimuksen myös kaupan rahoittaneeseen luotonantajaan kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §:n edellytysten täyttyessä. Rahoittajan maksuvelvollisuus rajoittuu kuitenkin siihen, mitä se on saanut sinulta maksuina.

3. Joudunko maksamaan lainaa purun jälkeen?

Liikkeen järjestämässä rahoituksessa lautakunnan linja on, että liike hoitaa luoton purkamisen. Maksut voivat silti jatkua, kunnes järjestely on sovittu. Oman pankkilainan maksat purusta riippumatta ja vaadit vastaavan summan liikkeeltä.

4. Mitä jos liike menee konkurssiin purkuriidan aikana?

Voit esittää perustellut rahavaatimuksesi myös kaupan rahoittaneelle luotonantajalle, mutta sen maksuvelvollisuus rajoittuu sinulta saatujen maksujen yhteismäärään. Siltä osin kuin vaatimuksiasi ei saada katettua rahoittajalta, voit joutua valvomaan saatavasi myyjän konkurssissa.